Как не нарваться на кредитный авто

Конец марта и апрель – месяцы сезонной активности на рынке подержанных машин. Но в этом году стоит быть особенно разборчивым при покупке: страна наводнится так называемыми «кредитными авто», находящими в залоге у банков и ломбардов. В объявлениях уже встречаются сенсации вроде Porsche Cayenne 2013 года за 1 млн рублей или трехлетного Nissan Teana за 450 тысяч, причем продавцы честно признаются: на машину наложен запрет регистрационных действий.

Но чаще всего залоговый статус авто скрывается. Насколько такие машины опасны и как не нарваться на грязную сделку – читайте в нашем материале.

Наплыву кредитных авто способствует ажиотаж предкризисных месяцев, когда многие брали машины «впрок», не особенно взвешивая свои силы. Кроме того, инфляция, падение реальных доходов населения и увеличение безработицы вынудили искать пути избавления от долговой ноши. В тучные времена в кредит продавалось более половины автомобилей, в 2014 году – порядка 40%.

Условно-честный продавец, даже скрыв от покупателя кредитный статус автомобиля, после получения денег побежит в банк, чтобы погасить долг. Впрочем, если намерение продавца столь искренни, скрывать кредитное прошлое ему в принципе не обязательно.

Поэтому чаще всего автомобиль продается, деньги осваиваются на личные нужды, банк перестает получать ежемесячный платеж, а новый владелец ездит, ничего не подозревая.

Осыпав должника порцией грозных писем, банк подает в суд, после чего предмет залога – автомобиль – подлежит изъятию с последующей продажей для компенсации долга. В результате свое получает банк и даже его клиент, а вот последний владелец машины остается ни с чем.

В первую очередь суд накладывает запрет на регистрационные действия с автомобилем, но также он может быть объявлен в розыск и задержан, например, сотрудником ГИБДД при плановой проверке документов. Есть прецеденты, когда машину «сдавали» правоохранительным органам службы безопасности автосалонов, дружественные банку-кредитору.

Машина может находиться в залоге и у ломбарда, либо быть заложена в банк под обеспечение другого кредита. Нет сомнений, что в кризис «быстрые деньги под залог всего» наберут большую популярность.

Юрист Лев Воропаев обрисовывает перспективы тех, кто стал жертвой залогового авто: «Первое, что делается: договор купли-продажи расторгается в исковом порядке с последующим возвратом денег от продавца покупателю. Кроме того, можно возбудить уголовное дело по статье 159 УК «Мошенничество». Для положительного решения суда в таких вопросах обычно не требуется присутствие продавца на заседании, однако процесс взыскания с него необходимой суммы может растягиваться на неопределенный срок – многое зависит от активности и связей самого пострадавшего».

Статья 159 УК предусматривает наказание за мошеннические действия, в том числе лишение свободы на срок до пяти-шести лет в зависимости от размера нанесенного ущерба.

Короче говоря, перспективы весьма туманные. Шансы расторгнуть договор в суде велики, а вот получить назад свои деньги, тем более быстро и в полном объеме – нет. Естественно, мошенники предпочитают потеряться, а их поиск и принуждение к выплате может превратиться в отдельную эпопею.

Те, кто слышат про подобные схемы впервые, считают опасность преувеличенной. Дескать, не может такого быть, чтобы машину изъяли у честного покупателя и пустили на компенсацию долга мошенника. Но при всем сочувствии к положению последнего владельца невозможность изъятия у него авто привела бы к потерю смысла понятия «залог». Ведь, строго говоря, главным пострадавшим в таких схемах считается именно банк, а за последним владельцем авто остается право расторгнуть мошеннический договор в судебном порядке и получить обратно свои деньги.

Попытки снизить риски покупателей были. Так, в феврале 2011 году пленум Высшего Арбитражного суда постановил, что «не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога». Однако разъяснения Арбитражного суда не являются руководством к действую для судов общей юрисдикции, и опрошенные нами юристы подтвердили, что практика была и остается неизменной: у последнего владельца автомобиль конфискуется безвозмездно.

Поэтому главное правило – кредитное авто легче не купить, чем расхлебывать последствия.

Обычно при покупке авто в кредит паспорт технического средства (ПТС) остается в банке в качестве дополнительного обеспечения, хотя это совсем не железное правило: бывает, оригинал ПТС оставляют у владельца. Были прецеденты, когда сотрудники банка, участвуя в мошеннической схеме, возвращали ПТС владельцу, либо же он сам выпрашивал ПТС на время под тем или иным предлогом.

Если же ПТС все-таки в залоге, самый распространенный ход мошенников – получить его копию в ГИБДД в связи с утерей. Поэтому все опрошенные нами эксперты советуют с большим подозрением отнестись к автомобилю, особенно «свежему», владелец которого располагает лишь копией ПТС, о чем свидетельствует штамп или печатные буквы «Дубликат» на документе в разделе «Особые отметки». Кроме того, обращайте внимание на дату выдачи ПТС: если она значительно «моложе» самого автомобиля, перед вами дубликат.

Если вам предъявили оригинал ПТС, невредно оценить количество владельцев: подозрение вызывают автомобили, менявшие хозяев слишком часто. Скажем, если вы собираетесь стать шестым владельцев двухлетнего автомобиля, стоит задаться вопросом, почему он не «приживается» у хозяев? И ответ, кстати, может быть не только в кредитном статусе: не забываем про риски битых и криминальных машин, которые покупаются за бесценок и начинают путь по рукам спекулянтов.

На оригинале ПТС поищите отметки банка, например, плохим признаком является штампик «Продано по договору поручения».

Лев Воропаев говорит, что встречаются и покупатели-оппортунисты, приобретающие машины не у хозяина. Грубо говоря, истинный владелец продает машину посреднику-перекупу, для чего заключается рукописный договор. Машина не снимается с учета, и перекуп выставляет ее на продажу, придумывая успокоительную историю, почему автомобиль реализует он, а не «паспортный» хозяин. При заключении нового договора подпись владельца попросту подделывается. В этом случае существенно осложняется судебное расторжение договора, равно как и последующее взыскание денег.

Строго говоря, проблему можно искоренить самым элементарным способом: обязать банки подавать данные о залоговом статусе автомобиля в ГИБДД. Не сделал этого вовремя – лишился залога. Почему столь простая схема не реализована до сих пор, вопрос риторический.

Поэтому более эффективна база данных НБКИ (Национального бюро кредитных историй), доступная для всех желающих. За небольшую плату с ее помощью можно проверить залоговый статус автомобиля, и сделать это нужно обязательно.

«В настоящее время в базе НБКИ содержатся сведения примерно о двух миллионах залоговых автомобилях, что составляет примерно 60% от их общего числа, – рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. – Иными словами, если в базе НБКИ нет проверяемой машины, это не дает 100-процетной гарантии, что автомобиль не в залоге. Но существенно снизить такой риск позволяет. База данных пополняется на добровольной основе более чем сотней кредитных организаций, среди которых крупные автокредитующие банки и ломбарды».

Чтобы воспользоваться базой данных, необходимо обратиться к одному из агентов НБКИ, список которых в разных городах есть на сайте бюро. Для запроса информации достаточно лишь VIN автомобиля. Кроме того, услугу можно получить онлайн на сайте партнера Akrin.ru. В настоящий момент тариф составляет 300 рублей.

Также эксперты советуют снять автомобиль с учета в присутствии прежнего владельца, хотя сегодня можно обойтись без этой процедуры. Собственно, вероятность обнаружить кредитный авто по «гаишной» базе данных невелика, но ведь есть еще риск купить машину с криминальным прошлым.

Все опрошенные нами эксперты утверждают, что полной гарантии от покупки залогового авто нет, и единственное, что может сделать покупатель, – это приложить все усилия для минимизации рисков. Изучение ПТС и баз данных – первые, но не единственные шаги.

Какие машины относятся к группе риска? В первую очередь, в возрасте до трех-пяти лет, потому что чаще всего срок кредита не превышает этого периода, а покупка в кредит подержанной машины – более редкое явление. Это не значит, что, например, семилетний автомобиль гарантированно чист: как уже упоминалось, его могли заложить в ломбард либо купить в кредит из автосалона, куда он попал по системе trade-in. Просто основная масса залоговых авто приходится все же на молодняк автопарка.

Необычно низкая цена – тоже повод искать тщательней. Нередко продажа кредитного авто – шаг вынужденный, спровоцированный резкой нуждой в деньгах, поэтому владелец торопится избавиться от него в кратчайший срок. Если у вас нет надежных оснований считать продавца филантропом, отнеситесь к слишком заманчивой цене с большим скепсисом.

Один из специалистов по рынку вторичных авто советует обращать внимание на страховку каско – в случае с относительно новыми и недешевыми авто она нередко имеется. Конечно, владелец вправе сказать, что не оформлял ее. Однако одним из способов развеять ваши сомнения – показать полис, где выгодополучателем значится сам владелец, а не банк.

Является ли гарантией покупка подержанного автомобиля в автосалоне (например, сданного ранее по системе trade-in)? Гарантией – нет, потому что несмотря на рекламные обещания, достоверно убедиться в отсутствии притязаний на автомобиль не может ни частное лицо, ни дилер. Однако, по словам одного и перекупов, мошенники предпочитают не связываться с какими бы то ни было юридическими лицами, располагающими штатом юристов, службой безопасности и связями во властных структурах. Поэтому в целом покупку машины у серьезного юрлица можно считать менее рискованным вариантом.

Также опытные «сдельщики» советуют задавать продавцу как можно больше вопросов, в том числе неудобных. Если речь о непрофессиональном лжеце, который вынужден продавать кредитный авто в силу сложных обстоятельств, поймать его на противоречиях не так сложно. Предложите, например, съездить в автосалон и там узнать, была ли машина куплена в кредит.

Любые сомнения в ответах, уклончивость, попытки взять время «для подумать» должны возбуждать ваши подозрения. Другое дело, что матерые перекупы обычно знают, как заговорить клиента, взяв его лаской или нахрапом, так что включайте «чуйку»: если машина кажется подозрительной, а продавец – сладкоголосый посредник, может быть, лучше послушать внутренний голос?

Наконец, если вы все-таки решили покупать автомобиль, Лев Воропаев советует в обязательном порядке снять копию паспорта продавца: как минимум, проще будет предъявлять претензии в случае проблем. Слишком ярое нежелание светить прописку – еще одно очко в копилку сомнений.

Итак, при покупке практически любой машины на вторичном рынке есть шанс нарваться на залоговую, и задача клиента – свести риски к минимуму. По мнению наших экспертов, меньше подозрений вызывают следующие автомобили:

1. В возрасте старше пяти лет.

2. С полным комплектом документов, включая оригинал ПТС.

3. Находящиеся в собственности последнего владельца более трех лет.

4. Продаваемые самим владельцем.

5. Со страховкой каско, где выгодополучатель – владелец автомобиля.

6. Отсутствующие в базах данных ГИБДД и НБКИ.

7. Купленные в автосалоне за наличный расчет, что подтверждено сотрудниками компании.

8. Владелец которых ведет себя уверенно и открыто.

9. Реализуемые через салон официального дилера с хорошей репутацией.

По сути, ни один из этих признаков не дает стопроцентную гарантию сам по себе, но в совокупности они позволяют исключить самые нахальные варианты. Продажа залоговых авто – не всегда лишь жест отчаяния уволенного пользователя кредитов. Для некоторых это и способ заработать: были прецеденты, когда автомобиль перед продажей закладывали сразу в нескольких банках.