Тяжкое бремя поручительства

Платить по чужим долгам все чаще приходится поручителям. Правда, зачастую люди искренне не понимают за что им такое «счастье», забывая о возложенных на них банковским договором обязательствах.

За друга и коллегу

До начала бума потребительского кредитования в нашей стране поручительство почти всегда являлось обязательным условием при предоставлении любых денежных займов. Сейчас же оно необходимо только в случаях получения кредитов на очень большие суммы или по некоторым ипотечным программам и автокредитам.

И, разумеется, напоминает исполнительный директор, руководитель приволжской региональной дирекции ОАО «Уралсиб» Айрат Исхаков, поручительство подразумевает определенные риски. «Они связаны, в первую очередь, с тем, что поручитель наравне с заемщиком несет ответственность за погашение кредита. В случае, если заемщик по тем или иным причинам не в состоянии выполнять свои обязательства, банк вправе требовать выполнения обязательств от поручителя».

Банкир отмечает: если кредит, по которому человек выступил поручителем, не погашается в определенные сроки, то есть вероятность, что его, равно как и заемщика, могут внести в список клиентов с отрицательной кредитной историей. Кроме того, сумма ранее взятых обязательств по поручительству учитывается при расчете максимально возможной суммы кредита, если у гражданина возникнет необходимость в открытии кредита для себя лично.

Аналитик ГК «Регион» Алексей Шестаков рассказывает, что в зарубежных странах института поручительства в кредитовании физических лиц практически нет. «Все держится на залоге или положительной кредитной истории. В России банки пока отказываться от поручительства не хотят из-за высоких рисков», – отмечает эксперт.

Заместитель начальника юридического департамента банка «Открытие» Сергей Массарский добавляет, что сейчас поручителю приходится отвечать за заемщика достаточно часто. «Если речь идет о розничном кредите, то в роли поручителя обычно выступает друг, родственник или коллега заемщика. Банки обращаются к поручителям в первую очередь, так как последние обязаны платить по кредиту, не дожидаясь судебного решения, а лишь получив соответствующее требование от банка», – рассказывает Сергей Массарский.

Самое рискованное, по его мнению, – солидарное поручительство, при котором банк может потребовать от поручителя всю сумму обязательств. Также очень высоки риски, когда поручитель заранее соглашается со всеми изменениями в кредитном договоре. Самым безопасным является то поручительство, где четко прописаны обязательства поручителя в окончательных суммах и где указано, что кредитный договор не может быть изменен без согласия поручителя.

По словам управляющего казанским филиалом Абсолют Банка Рината Юсупова важным для поручителя условием является срок поручительства, то есть период, в течение которого кредитор вправе обратиться к поручителю с требование об исполнении обязательства. «По истечении установленного договором срока поручительство прекращается. Если такой срок не установлен, то у кредитора есть один год со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства на то, чтобы предъявить иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства», – подчеркивает Ринат Юсупов.

Юрист компании «Правовой аспект» Игорь Леушин рассказывает, что зачастую поручители и не догадываются об ответственности за чужие деньги или забывают о ней, как только поставят свою подпись. «Банковские работники также могут не заострять на этом пункте договора внимание. В итоге через некоторое время после прекращения поступления выплат по кредиту ничего не подозревающему поручителю могут позвонить из банка и известить о долге. Если же поручитель не платит по кредиту, то банк подает иск о взыскании задолженности в суд», – напоминает юрист.

Советы профессионалов

Вообще, по словам специалистов, поручитель вправе отказаться нести ответственность в случаях тяжелой болезни, получения инвалидности – то есть в тех случаях, когда он теряет трудоспособность и не может обеспечить оплату определенных платежей. О чем он должен известить банк.

«Кроме того, поручитель может подать регрессный иск к нерадивому заемщику. То есть, человек вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Правда, шансов на возврат денег не так уж и много. Ведь бывший друг «забил» уже на банк и будет игнорировать и вас. Но все равно встречный иск полезен. Особенно если суд или приставов вы сможете убедить в финансовом достатке должника», – отмечают эксперты.

Банкиры советуют, прежде чем дать свое согласие на поручительство людям следует убедиться в прочности финансового положения заемщика. Выяснить сумму кредита, процентную ставку, цель кредитования и условия выплат, а также штрафы за просрочку. Просчитать сумму всех затрат по кредиту и оценить свои возможности по его погашению за счет собственных средств, в случае необходимости. Убедиться в том, что в случае, если ситуация обернется не в вашу пользу, вы сможете рассчитаться с банком, не поставив под угрозу свое финансовое благополучие.

«Важно помнить о том, что согласно законодательству вы можете указать в договоре поручительства конкретную сумму, на которую выдается гарантия, – отмечает господин Исхаков. – Брать ответственность за всю сумму кредита не обязательно. Можно также указать в договоре сроки, на которые даете поручительство, а также внести пункт о предварительном согласовании с вами внесения любых изменений в условия кредита. Естественно, банки лишь в исключительных случаях возлагают на поручителя ответственность за заемщика, но все же, любые финансовые обязательства требуют взвешенного и рассудительно подхода, поэтому не принимайте поспешных решений, чтобы максимально уберечь себя и свою семью от возможных негативных последствий».