Записки молодой жены: семейный бюджет под лупой

Личное финансовое планирование вызывает живой интерес у приверженцев семейной экономии. За рубежом у многих семей есть личный финансовый консультант, который, как и лечащий врач, знает абсолютно все о финансовом «здоровье» супругов и дает советы по его поддержанию. В прошлых «Записках молодой жены» я поделилась с читателями желанием воспользоваться услугами финансового консультанта и оценить, действительно ли его советы так полезны. Об этом и хочу рассказать...

Честно признаюсь, идея посетить финансового консультанта возникла давно. Хотелось, чтобы кто-то умный и разбирающийся в многообразии финансовых инструментов разобрался, как я могу грамотно управлять своими деньгами и дал дельные советы. Однако смутные сомнения закрались после толкового и обстоятельного комментария читателя к предыдущей публикации:

«Интересно, где вы найдете такого консультанта? Финансовыми консультантами называют себя агенты по страхованию жизни, которые могут предложить накопительное страхование 6-12% в год, в некоторых компаниях плюсом еще инвестиционный продукт, действительно интересный. В любом случае будут рекомендовать в начале застраховать жизнь. Объяснять финконсультантам из страховых, что риск потерять работу выше, чем несчастный случай, бесполезно.

Способы и инструменты для осуществления первоочередной задачи приобретения финансовой безопасности на случай потери работы для них недоступны. Финконсультанты, которых можно найти в Интернете, будут рекомендовать инвестировать через иностранные страховые фирмы в различные зарубежные фонды в первую очередь застраховать жизнь. Это неплохой вариант для тех, у кого активы превышают 1 млн долларов или евро, что делать тем, у кого от 30 тыс. до 1500 тыс. Биржевой брокер будет предлагать управление активами от 500 – 3000 тыс. руб. или учить покупать и продавать акции, руководствуясь уровнями поддержки и сопротивления, совершая массу бессмысленный выгодных для брокера сделок. Риелтор будет убеждать, что лучше вложений, чем в недвижимость нет, а если нет денег, пожалуйста – ипотека. Если следовать рекомендациям любого из выше приведенных специалистов – значит, подвергать личные и семейные финансы большим рискам, так как они – узкие специалисты, учитывают баланс между видами активов. Финансовые консультанты, кто владеет большинством современных инструментов для финвложений и могут рассчитать математическую целесообразность баланса между этими инструментами, мне не известны».

В общем я решила самостоятельно разобраться, какие именно услуги предлагают консультанты по личному финансовому планированию. Обратилась в одну из брокерских компаний и записалась на бесплатную консультацию.

День первый: без клятвы Гиппократа не обойтись

В офисе меня встретила финансовый советник Елена, которая сразу же спросила, знаю ли я что-либо о деятельности компании и ее успехах на фондовом рынке. Меня этот вопрос немного смутил, ведь я пришла разобраться с финансовыми возможностями и перспективами моей семьи, и причем тут успехи брокеров – непонятно.

После краткого экскурса в историю компании Елена предложила заполнить специальную анкету для определения рискового профиля. Пришлось ответить на два блока вопросов, определяющих эмоциональное восприятие и возможности нести риски, а также рациональность восприятия риска. В первой части анкеты моделировались различные ситуации, решение которых мне предстояло найти. К примеру, предполагается, что я инвестирую на длительный срок значительную для меня сумму. Стоимость инвестиций подвержена колебаниям и может как расти, так и падать. Спрашивалось, какие максимальные потери вложенных средств смогу выдержать, прежде чем выйти из инвестиций? Я выбрала ответ: «до 15%». Хотя, если честно, это был чисто интуитивный ход – почему именно 15%, объяснить сложно. Мне этот ответ показался наиболее логичным и менее рискованным. Во второй части анкеты спрашивали об основных задачах при инвестировании, опыте использования сберегательных и инвестиционных продуктов, а также на какой срок я готова вложить свободные средства.

В результате выяснилось, что у меня умеренно-агрессивный профиль. Вот что было написано в анкете: «Максимальные возможные потери инвестированного капитала – до 15%. Вы готовы принять высокий уровень инвестиционного риска и колебаний стоимости в кратко- и среднесрочной перспективе в обмен на потенциальную возможность получить доход в среднем 17-22%. Стоимость капитала может колебаться, а также может упасть ниже суммы Ваших первоначальных инвестиций в течение некоторого периода времени». Уже дома мой муж также заполнил эту анкету. Разница в итоговых баллах была незначительной, однако риск-профиль мужа оказался другим – рациональным. Видимо, я более рискованный, а может быть, и азартный человек.

Затем Елена предложила заполнить еще одну анкету, необходимую для составления персонального финансового плана. Конечно, до встречи с финансовым консультантом я не раз обдумывала цели семьи на ближайшие 10-15 лет – в планах есть и дети, и новый автомобиль, и, наконец, более просторная квартира (в идеале – собственный дом). Однако когда всю подноготную пришлось изложить на бумаге, да еще и в присутствии чужого человека, я невольно сравнила этот момент с приемом врача, когда от честности и открытости пациента может зависеть не только здоровье, но и жизнь.

«А у вас есть какое-то обещание, типа клятвы Гиппократа? – подозрительно спросила я. – А то я здесь абсолютно все пишу, как есть – что имею, где храню, и даже как-то страшно становится». Елена с улыбкой ответила, что любая информация о клиенте является коммерческой тайной, которую компания обязуется хранить и не разглашать. Эта оговорка немного успокоила меня, хотя скованность при дальнейших ответах все же присутствовала.

Мне предстояло указать личные данные, финансовые цели, желаемый срок их реализации и примерную стоимость в сегодняшних ценах, а также ликвидные (квартира, дом, земля и так далее) и неликвидные (ценные бумаги, ПИФы, депозиты и другое) активы, ипотека, потребительские или автомобильные кредиты и иные долги. В отдельной графе рассматривались виды доходов и расходов нашей семьи, а также страховые и пенсионные программы. Сложнее всего далась оценка примерной стоимости как своих желаний, так и тех активов, что есть в распоряжении семьи. Например, обозначение примерной стоимости нашего автомобиля и желаемой суммы для покупки новой машины. Еще труднее назвать даже приблизительную цену собственного дома, о котором мы не перестаем мечтать.

Уверена, что, заполняя подобную анкету в одиночестве исключительно для самостоятельного анализа, я была бы гораздо честнее и реалистичнее, чем под пристальным взглядом Елены. Ведь, помимо таких крупных финансовых целей, как новый автомобиль и более просторная жилплощадь, в анкете никак не отразились необходимый ремонт на кухне, замена входных дверей в «кармане» и квартире и предстоящие расходы на выпускной по случаю окончания учебы в университете. Единственный крупный платеж, который был учтен, – это ежегодный взнос за учебу мужа в магистратуре (еще два раза по 30 тыс. рублей). Более того, я опрометчиво указала, что ежемесячно мы сможем откладывать по 10 тыс. рублей! Уже через несколько дней, когда вновь навалились непредвиденные расходы, горько раскаялась в таком оптимизме по отношению к собственному кошельку. Думаю, придется изрядно попотеть, чтобы выполнить данное анкете и финансовому советнику обещание.

Конечно же, оказался упущенным и вариант ухода в декретный отпуск. Ведь в данном случае семейный бюджет изрядно похудеет, и будет пополняться уже гораздо меньшими выплатами из Фонда социального страхования, что явно отразится на возможности копить и инвестировать деньги. В общем-то все данные, что я внесла в анкету, были относительными. Для серьезной оценки всех возможных способов формирования семейного бюджета явно не хватит даже нескольких часов совместных усилий. Видимо, конечный результат работы финансового аналитика и его отчет оказался таким же условным.

День второй: будем копить на новый автомобиль

Через несколько дней финансовый консультант Елена вновь пригласила меня на встречу, чтобы наглядно продемонстрировать пути достижения обозначенных целей. Оказалось, что в разработке финансового плана участвовал только новый автомобиль. Объяснения консультанта сводились к тому, что, достигнув одной цели, я смогу сконцентрироваться на другой, все силы направить на ее реализацию, и тогда работа пойдет намного быстрее. Планомерно заниматься достижением сразу двух целей, видимо, не очень эффективно. В общем-то я не стала спорить с подобным раскладом и приготовилась слушать, каким образом, исходя из имеющихся возможностей, наша семья сможет приобрести новый автомобиль.

Для наглядности описания придется приоткрыть завесу той самой коммерческой тайны и указать конкретные расчеты финансового советника, сделанные исходя из предоставленных в анкете данных. Стоит отметить, что все данные были внесены в специальную программу, которая и выдала итоговый отчет, на основе которого Елена составила ряд рекомендаций.

Итак, мне сделали индивидуальное предложение по реализации выбранной цели – покупки нового автомобиля стоимостью около 500 тыс. рублей (по сегодняшним ценам) через 3-5 лет. С учетом среднего показателя инфляции, автоматически заложенной в программе (примерно 8% годовых) начиная с 18 мая этого года нам с мужем придется накопить 688 563,88 руб. – такова будет стоимость авто через четыре года.

Если откладывать по 10 тыс. рублей в месяц, как и было оговорено ранее, то к указанному сроку с 95%-й вероятностью мы будем иметь 551 843,30 руб. Также я оценила нынешний автомобиль в 100 тыс. рублей, однако возможность его продажи рассматривается только в крайнем случае. Сразу оговорюсь, что я негативно отношусь к кредитам, поэтому заемные средства в данном отчете не фигурируют.

Для дальнейшего достижения цели в соответствии с выбранным риск-профилем были предложены варианты распределениям активов (которые опять-таки придется накопить). В облигации должно быть вложено 30%, в сырье – 20% и в размещенные акции – 50% всей суммы. Далее шли указания относительно распределения активов, где России отданы 30% средств, высоколиквидным акциям (для России и СНГ) – 50% и малой капитализации (Россия и СНГ) – 20%. Честно признаюсь, для меня эти цифры и уж тем более названия и обозначения малопонятны, особенно применительно к желанию иметь новый автомобиль.

В итоге в учетом анализа нынешней финансовой ситуации в моей семье, а также выбранной цели, мне предложили остановиться на «Умеренно-агрессивном портфеле №1», который на 81% соблюдает выбранное распределение активов. Конечно же, в состав портфеля входили два продукта данной брокерской компании (категория продукта – открытый ПИФ), в которые следует вложить 60% и 40% активов. Из графиков, приведенных в отчете, следовало, что большая часть средств будет инвестирована в перспективные, но более рисковые, акции. В ручном режиме Елена составила другую инвестиционную модель, где 10% отдается высоколиквидным российским акциям – так называемым «голубым фишкам», 50% – одному из депозитов брокерской компании и 40% – их же облигационному продукту.

Я откровенно сказала Елене, что на данный момент в силу определенных жизненных событий у нас нет «заначки», которую можно было бы инвестировать по одному из предложенных вариантов. Меня интересовала конкретная сумма, необходимая для начала реализации личного финансового плана. По словам Елены, для продуктивной работы потребуется как минимум 100 тыс. рублей, и эту сумму также придется накопить, так как кредиты я не приемлю.

Конечно, при любом изменении финансового состояния семьи данный отчет должен пересматриваться и в моем случае его также придется переработать, причем не раз. Об этом было написано в заключении выданного мне инвестиционного предложения. «Рекомендуемая периодичность его корректировки – ежегодно либо по мере обновления данных о финансовой ситуации. Мы периодически будем связываться с вами, чтобы обсудить Ваши цели, а также пересмотреть и детализировать данный отчет».

Как человек быстро увлекающийся и загорающийся новыми идеями и проектами я долго находилась под приятным впечатлением от встречи с финансовым аналитиком. Положительный прогноз достижения указанных целей и реальность их выполнения прибавили энтузиазма. Казалось, что уже со следующего дня обязательно начну копить деньги для предложенных инвестиций.

Впрочем, спустя неделю, немного остыв и вновь столкнувшись с незапланированными, но вполне реальными и необходимыми тратами, я поняла – сказки не случилось. Ясности в голове от встречи с финансовым консультантом относительно моего будущего не прибавилось. Я все же ожидала, что профессионально подготовленный и разбирающийся в финансовых потоках человек сможет оценить эффективность моего семейного бюджета, подскажет, какие расходы нужно минимизировать, на каких целях стоит сделать акцент, а какие – отложить до лучших времен. Думаю, нам с мужем придется самостоятельно просчитывать и оценивать различные комбинации и варианты наиболее продуктивных способов получить желаемые результаты. Ведь по сути никаких других инвестиционных решений, кроме вложений в рынок акций и облигаций, я не получила.