Закон о банкротстве физлиц – «ящик Пандоры»

Закон о банкротстве физических лиц рождался в муках более семи лет, и вот, когда до вступления в действие осталось несколько недель, законодатель в очередной раз переносит дату его применения. Более того, в очередной раз в закон вносятся изменения. С новой силой началось обсуждение своевременности и актуальности появления долгожданного закона. Часть выводов и аргументов могут показаться слишком категоричными, однако у меня есть некоторые соображения, почему этот перенос оправдан в реальной экономической ситуации.

На мой взгляд, введение этой нормы с 1 июля может серьезно ударить по банковской сфере. Как и всякая новация, этот закон не вполне понятен специалистам. Мы обсуждали этот вопрос как с банкирами, так и с юристами, и пока можно сказать одно – не все понимают, как реально он будет работать, и не окажется ли это очередной лазейкой для недобросовестных заемщиков. Ситуация осложняется еще и тем, что сейчас банки переживают непростое время: наблюдается серьезный рост просроченных платежей, задолженности растут в геометрической прогрессии и к сожалению, с коэффициентом более единицы. Особенно это касается потребительских кредитов. По данным ЦБ на 1 мая задолженность россиян перед банками составила 10,8 трлн рублей. Доля просроченных платежей выросла с 5.6% на начало года до 7,1% на текущий момент. Текущий уровень является историческим максимумом для нашей страны. В такой острой фазе, если не дождаться некоторой стабилизации в сфере потребительского кредитования, закон о банкротстве физических лиц может серьезным образом изменить ситуацию в банковской сфере.

Принятие этой нормы может негативно повлиять и на рынок недвижимости. Увеличится количество отобранных через суд объектов недвижимости, которые будет выставлены на продажу с большими скидками. Похожая ситуация происходила в США в период кризиса subprime ипотеки 2007–2008 годов. В результате огромного количества дефолтов физических лиц цены на недвижимость падали в течение следующих пяти лет. Сложно количественно прогнозировать эффект в нашей стране. Однако, качественные последствия мы все легко представляем. Конкурсные управляющие вряд ли будут лояльны по отношению к заемщику, Скорее они будут заинтересованы в скорейшей реализации залога, и поэтому масса таких залогов будет выходить на рынок с существенным дисконтом. Это один из эффектов, который может появиться после вступления в силу этого закона.

Стоит еще отметить техническую проблему, связанную с готовностью судов принять дополнительную нагрузку. Предполагается, что вопросы о банкротстве физлиц будут решаться в Арбитражном суде. В этом решении есть своя логика, так как у Арбитражного суда есть большой накопленный опыт в делах о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Однако нужно понимать, что для выполнения работы с физлицами необходимо создать соответствующие службы и простроить логистику.

В переносе вступления в силу закона могут найти плюсы не только банки, суды и представители экономических служб, но и обычные граждане. Для людей этот закон может оказаться «ящиком Пандоры», который таит не всегда приятные сюрпризы. Физическому лицу, которое решилось на процедуру банкротства необходимо учитывать все риски. К примеру, такое решение совершенно точно ограничит выезд за рубеж. Ограничения коснутся сделок со своей собственностью, вплоть до того, что человек не сможет открыть банковский вклад. После признания банкротом человек на три года лишается права возглавлять юридические лица, заниматься индивидуальной предпринимательской деятельностью. На мой взгляд, добросовестным заемщикам совсем не обязательно ждать принятия закона. Если хочется уменьшить груз своих проблем, я бы посоветовал обратиться напрямую к банку и поднять вопрос о реструктуризации долга уже сейчас.

Таким образом, в совокупности бонусы срочного введения закона о банкротстве физлиц не очевидны. При этом налицо серьезные риски как для физических лиц, так и для банков. Разумеется, принятия закона на данном этапе будут ждать коллекторы, и недобросовестные заемщики, которые надеются получить выгоду от изменений. Но я считаю, что новый закон будет работать более эффективно для граждан и экономических институтов, если подождать более удачной экономической обстановки, даже если она наступит только в 2016 году.