10 признаков того, что у банка проблемы

С 2013 года Банк России отозвал лицензии у 176 банков. АСВ выплатило пострадавшим вкладчикам 445 млрд руб. Под угрозой «расправы» регулятора может оказаться едва ли не каждый второй банк – именно так кажется обычным гражданам, тем, кому сложно разобраться в банковских отчетностях. Между тем есть ряд прямых и косвенных признаков, уловив которые, можно понять, что у банка проблемы.

Основной норматив, который обязаны соблюдать все кредитные организации, это норматив достаточности собственных средств, или Н1.0. Минимальное значение, которое установил Центробанк – 10%. «Если данный норматив ниже порогового значения, то регулятор может отозвать лицензию, но если он ниже 2%, то Центробанк обязан это сделать», – комментирует директор департамента розничного бизнеса «Локо-Банка» Наталья Пшеничкина.

В целом обязательные нормативы дают информацию о достаточности капитала банка и ликвидности банка, ограничивают концентрацию активов и возможности злоупотреблений со стороны собственников и инсайдеров банка. «Систематическое нарушение нормативов влечет применение мер регулирования деятельности, вплоть до отзыва лицензии», – поясняет управляющий РОО «Челябинский» ВТБ24 Елена Блинова, добавляя, что нормативы ЦБ обязательны для банков, если речь идет не о системных кризисах – в это время возможен более лояльный подход (но это скорее исключение). Проверить текущее значение норматива можно на сайте ЦБ РФ в разделе «Раскрытия информации кредитными организациями».

Само по себе введение в банк временной администрации является средством санации (финансовое «оздоровление» банка) и назначается ЦБ в случаях, когда есть определенные трудности с собственными средствами. «Администрация не означает отзыв лицензии, но является предбанкротной мерой (в случае если в установленный срок временным управляющим не удастся исправить положение, у банка будет отозвана лицензия)», – комментирует генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ» Антон Толмачев. Центробанк публикует и обновляет информацию о таких банках, поэтому отследить положение достаточно просто через сайт ЦБ РФ.

Если банк неожиданно значительно повысил ставки по депозитам и начал активно их рекламировать, может статься, что ему не хватает ликвидности. То есть за счет привлеченных средств банк планирует расплатиться по своим долгам. «Отслеживайте самые банальные изменения политики банка – очевидно, что если банк поднимает ставки по кредитам и по вкладам, то таким образом он старается ограничить число заемщиков и увеличить число вкладчиков (иными словами, привлечь как можно больше средств), – комментирует директор аналитического департамента ИК «Евроинвест», LIFA Владимир Рожанковский.

Поэтому эксперты рекомендуют аккуратно реагировать на высокие ставки по вкладам, особенно если они намного превышают установленную регулятором планку. В августе диапазон индекса минимальных и максимальных рублевых ставок по срочным вкладам для клиентов «с улицы» составил 6,64%-11,31%. Индекс максимальных банковских ставок по срочным вкладам для клиентов «с улицы» уменьшился и составил 11,31%. У государственных банков индекс находится на уровне 11,09%, у негосударственных составляет 11,36% (данные Frank Research Group). «Банкам не рекомендуется превышать данные значения максимальных процентных ставок более чем на 3,5 п.п. В противном случае кредитная организация может стать пристальным объектом внимания регулятора», – поясняет заместитель директора РЦ «Уральский» «Райффайзенбанка» Марина Никитина. По данным «Локо-Банка», средний уровень ставок по рублевым вкладам находится на уровне 12-13% по вкладам в рублях, 4-5% по вкладам в долларах США, 3,5-4,5% по вкладам в евро. «Банк должен строго соблюдать все основные нормативы регулятора, должен быть аккредитованным членом Агентства страхования вкладов. В этом случае вклады на сумму до 1,4 млн рублей будут застрахованы, и при какой-либо форс-мажорной ситуации, например отзыве лицензии, сумма депозита будет полностью возмещена вкладчику. Не следует бежать за высокой ставкой по вкладу, лучше выбрать более надежный банк, чем тот, который предлагает завышенную ставку», – поясняет Наталья Пшеничкина.

Тревожным звоночком должны стать ограничения – пусть даже малейшие – в выдаче наличных средств с карт и вкладов, а также задержки в расчетах по счетам юрлиц. «Сообщения на экранах банкоматов об их «перезагрузке» или необходимость заранее заказывать нужную сумму наличных (если речь не идет о десятках миллионов рублей) и есть те самые верные и безошибочные признаки того, что у банка начались проблемы», – констатирует Владимир Рожанковский. Если вспомнить историю банков, оставшихся без лицензии, то вслед за ограничениями ЦБ почти всегда применяет «крайнюю меру».

Ухудшение прогнозов или даже понижение рейтингов также может указать на определенные проблемы в банке. Но, как поясняет Владимир Рожанковский, необходимо понимать ограниченность возможности применения этого инструмента, так как самостоятельными независимыми рейтингами у нас обладает небольшое количество банков. «Те из них, которые не рейтингуются, как правило, как раз и оказываются "слабыми звеньями"», – поясняет эксперт.

Обычно более объективна в плане мониторинга рейтингов отдельных эмитентов «большая тройка» рейтинговых агентств – Moody’s, Fitch и S&P. «Особенно по сравнению с активностью в отношении суверенных (страновых) рейтингов, хотя бы по причине того, что последний представляет собой более комплексную задачу», – добавляет Владимир Рожанковский. При этом надо не забывать, что агентства не устанавливают рейтинги небольшим банкам.

Если речь идет о судах с регулятором, то можно говорить уже не о тревожном звоночке, а о настоящем набате колоколов в отношении банка, считает Владимир Рожанковский. Подобная ситуация была с «Мастер-банком», когда регулятор обвинял банк в отмывании денег. Не лишним будет изучить количество дел, по которым банк выступает в качестве ответчика, и исполнительных производств, по которым он является должником. «Большое число подобных дел и производств является сигналом, что банк не может удовлетворять требования кредиторов, что не только является основанием для введения временной администрации (которая по различным причинам может быть на момент появления долгов и не введена), но и само по себе о многом говорит», – поясняет Антон Толмачев. Для этого можно использовать картотеку Арбитражных судов (Kad.arbitr.ru) и базу судебных приставов.

Некоторые эксперты считают, что должно насторожить сокращение графика работы банка и штата. Таким образом банк якобы пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут забрать свои сбережения. Независимый финансовый аналитик Ирина Кудрякова, напротив, уверена, что оптимизация – сокращение штата, зарплат, сети и ужесточение риск-политики – является признаком повышения эффективности работы. Марина Никитина также уверена, что сокращение числа офисов – это не признак грядущего банкротства. Этой весной «Райффайзенбанк» объявил об оптимизации сети в ряде городов, которые были признаны неперспективными с точки зрения развития бизнеса. «Текущая экономическая ситуация в нашей стране бросает множество вызовов и продолжает проверять на прочность нашу бизнес-модель. В этих условиях нам пришлось принимать такие решения, которые могут быть достаточно болезненными для наших клиентов, вызвать их негатив, мысли о том, что банк испытывает какие-то проблемы. Но мы понимали, что делая важные тактические шаги сейчас, мы закладываем основу для успешного стратегического развития банка в России на годы вперед», – поясняет Марина Никитина.

Смена собственника банка, как правило, ведет к изменению стратегии развития банка. «Это чревато сменой команды правления. Не все клиенты готовы принять возможные изменения, и часть клиентов может перейти в другой банк. Если речь идет о включении банка в группу, возникают риски материнских компаний», – поясняет Ирина Блинова, добавляя, что есть и много примеров роста надежности банков, присоединяемых к крупным финансовым группам.

Возможен и вариант, когда председатель правления и заместители заявляют об уходе, зная, что грозит отзыв лицензии. А когда основные активы выведены, топ-менеджеры покидают не только родной банк, но и страну.

Люди забирают вклады, значит у банка все плохо и пора изымать свои деньги. Именно такой логики придерживается большинство вкладчиков в России, забывая, что массовое снятие вкладов как раз и может спровоцировать банкротство. При этом отток средств со срочных вкладов может быть обычной рыночной тенденцией, как, к примеру, в четвертом квартале прошлого года, что было закономерно и объяснимо сложной экономической ситуацией. «Также отток вкладов может быть спровоцирован целенаправленной политикой банка (установление ставок ниже рынка) с целью заменить средства населения другими более дешевыми ресурсами – средствами предприятия, межбанковскими кредитами и т.д.», – объясняет Елена Блинова. По ее словам, более показательным событием является отток средств юридических лиц, так как они, как правило, более внимательны, экономически подкованы, поэтому реагируют на негативные новости первыми. «Хотя нужно, естественно, ориентироваться на комплексный анализ хозяйствования банка. Проблема еще и в том, что баланс и показатели деятельности банка становятся открытыми раз в месяц, в квартал», – говорит Елена Блинова. Спровоцировать вкладчиков массово снимать деньги со счетов может и негативная информация в СМИ.

В этом случае не следует предаваться панике, нужно действовать обдуманно и спокойно. «Зайти на сайт самой кредитной организации, проверить отчетность по обязательным нормативам на сайте ЦБ, а также посетить страницы банка в социальных сетях. Не следует удивляться последнему пункту, так как с развитием этого вида коммуникации скорость появления информации не уступает традиционным СМИ, однако не следует забывать, что всю информацию из неофициальных источников следует тщательно проверять», – рекомендует Наталья Пшеничкина.

Кроме того, продолжает эксперт, в последнее время участились случаи, когда злоумышленники намеренно рассылают недостоверную информацию клиентам о скором отзыве лицензии у того или иного банка, провоцируя вкладчиков массово снимать свои средства со счетов. Центробанк же никогда не будет обнародовать информацию о проблемных банках, которые скоро могут остаться без лицензии. Поэтому, читая сообщения о черных списках, слухи и сплетни, «сливы» от неподтвержденных источников, стоит дозировать получаемую информацию. Хотя если в банк, в котором вы храните деньги, пришли с проверками или обысками, насторожиться все же стоит.

«Если видите косвенные признаки уже сейчас, но при этом отзыва лицензии еще нет, забирать свои деньги или нет – это личное дело. Не всегда они свидетельствуют о предстоящем крахе (и уж совершенно точно не в отношении системно значимых банков)», – уверена Ирина Кудрякова.