Пять мифов о микрозаймах

Цветные, яркие павильоны, кричащие вывесками, растяжками и штендерами о том, что для решения насущных финансовых проблем необходим только паспорт и четверть часа свободного времени, можно найти на любом проходимом перекрестке города. Неужели город превратился в Клондайк или Эльдорадо, а под ногами жителей – не щебенка, а россыпи алмазов? Увы, нет, а все это изобилие цветов, громких слоганов, ярких вывесок и настойчивых промоутеров предоставлено нам МФО – микрофинансовыми организациями.

Опрос знакомых о том, что они знают о МФО показал, что PR-менеджеры компаний, предоставляющих микрозаймы, эффективно отрабатывают свои рекламные бюджеты. Все респонденты достаточно легко сформулировали преимущества микрозаймов: деньги в МФО может взять практически каждый, для этого будет достаточно паспорта и около часа свободного времени. Жизненный опыт собеседников легко показал и главный минус микрофинансирования, о котором «забывают» рекламщики, с точки зрения потребителя – дорого.

Действительно, каждая МФО вырабатывает свою политику в области принимаемых рисков, в ней прописываются требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, объем запрашиваемой информации, перечень необходимых документов и условия, на которых заем может быть предоставлен тому или иному клиенту, это так называемый «риск-профиль клиента».

Как правило, чем ниже требования к самому заемщику, тем суровее будут условия займа. Но верно и обратное утверждение: если заемщик согласен на то, что ставка будет выше, сумма меньше, а срок короче, то он сможет взять заем несмотря, например, на молодой возраст, отсутствие стабильного дохода, или даже наличие судимости. Заемщику только нужно найти компанию, риск-профиль которой допускает работу с таким сегментом клиентов, к которому он относится, вот только условия могут отличаться для разных заемщиков весьма существенно.

Гораздо более интересной темой для разговора является мифы о деятельности МФО, которые сформировались у населения по тем или иным причинам. Давайте попробуем разобрать основные из них, только договоримся, что говорим мы именно о микрофинансовых организациях, а не о потребительских кооперативах или ломбардах, и не рассматриваем деятельность МФО, которые находятся вне правового поля.

На самом деле, контроль за деятельностью МФО лишь немного мягче, чем за деятельностью коммерческого банка. Регулирование деятельности МФО осуществляется Центральным банком России на основании Федерального закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2015 года, в котором установлен целый ряд требований, обязательных для исполнения МФО.

Во-первых, учредители и руководители МФО обязаны предоставить в Центральный банк по запросу свои персональные данные, а также, как и государственные служащие, справку об отсутствии судимостей, поскольку лица, совершившие преступления в сфере экономической деятельности, не имеют права организовывать или управлять МФО. Это обязательное, но не единственное предъявляемое к ним требование.

Во-вторых, помимо стандартной бухгалтерской отчетности, предоставляемой в налоговые органы, микрофинансовые организации ежеквартально предоставляют в Центральный банк еще ряд специальных отчетов о своей деятельности, в которых раскрывается информация о предоставленных займах, и рассчитывается ряд показателей, характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность.

В-третьих, в своей деятельности МФО обязаны исполнять требования значительного количества законов, регламентирующих взаимоотношения заемщиков, кредиторов и третьих лиц, например №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», №218-ФЗ «О кредитных историях», №152-ФЗ «О персональных данных» и др. Фактически МФО являются частью финансового сектора экономики, который отличается высокой степенью зарегулированности и законодательных требований, и управляются людьми, прошедшими отбор государственного регулятора.

В Интернете достаточно много информации о спорах между кредиторами и заемщиками в части взаимных расчетов. Большинство из них возникают в случаях несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств, значительная часть таких споров так или иначе связана с МФО.

Как правило, МФО настаивают на исполнении всех платежных условий по договору займа, но поскольку ставка по выданным займам значительна, то при просрочке платежей сумма процентов может превысить сумму займа в несколько раз. Такие ситуации возникают из-за того, что заемщик или неверно оценил свои финансовые возможности, или воспользовался финансовым инструментом, который ему не подходил. В МФО нужно брать небольшие суммы денег на одну-две недели в случае срочной необходимости, более крупные суммы и на больший срок нужно брать в банке и, конечно же, нужно четко представлять себе источники, из которых будут погашаться взятые кредиты (займы).

Единственным грамотным решением при возникновении разногласий по произведенным расчетам является обращение к договору о кредите (займе), где указан порядок начисления процентов и штрафов, а также очередность списания сумм полученных кредитором от заемщика, именно этот договор будет принят судом во внимание, если заемщик и кредитор не смогут договориться. Правильность начисления микрофинансовой организацией процентов и соответствие формы договора займа законодательству контролируется Центральным Банком, нарушения в расчетах или порядке списания могут привести к значительным финансовым санкциям.

Согласно законодательству МФО имеют право привлекать депозиты только в сумме не менее 1,5 млн руб. Согласитесь, что решение о размещении такой суммы будет взвешенным и уж точно не принятым спонтанно. Компании, которые предлагают разместить у них меньшие суммы, не могут являться МФО. Что это за компании, зачем они это делают и какие финансовые гарантии возврата вложенных средств реально существуют, решает для себя каждый вкладчик индивидуально.

В соответствии с действующим законодательством МФО обязаны сообщать информацию о своих заемщиках и их платежной дисциплине в бюро кредитных историй, которое обязано предоставлять по запросу эти данные другим банкам и МФО, а также иным пользователям, которые получили соответствующее разрешение у субъекта кредитной истории, например, это может быть работодатель или деловой партнер.

Это значит, что если заемщик вовремя и в полном объеме не обслуживает свои обязательства по договору займа, то ему нужно быть готовым к тому, что впоследствии он или его близкий родственник могут получить отказ уже в кредите на машину или квартиру или не устроится на хорошую работу – кредитная история-то испорчена.

Вера в чудо, по видимому, в человеке неистребима, другого объяснения возникновения этого мифа не существует. Представьте себе, что к пациенту в больнице приходит незнакомый человек, говорит, что он из организации «Антиболезнь» и предлагает: теперь мы за вас будем сдавать анализы и принимать лекарства, разговаривать с доктором, даже пожалуемся на него главному врачу, а вы – пациент – можете уходить из больницы. Пациент уходит, настроение у него отличное – кто-то за него терпит уколы и капельницы, лежит на больничной койке, да и по здоровью вроде бы хуже не стало – лечение еще действует. Проходит некоторое время и пациенту становится плохо, его госпитализируют и оказывается, что болезнь все это время прогрессировала и состояние его здоровья стало намного хуже, чем если бы он продолжал принимать лекарства. Естественно, человек обращается к представителю организации «Антиболезнь», с которой у него заключен договор: «Как же так? Я же вам заплатил! Вы мне обещали! Верните деньги, они мне нужны на лекарства!» И получает ответ: «Деньги мы вам не вернем, потому что мы вам обещали принимать за вас лекарства, сдавать анализы и разговаривать с доктором, и мы все это сделали. Мы вам не обещали, что вы выздоровеете, и что вам не станет хуже, мы тоже не обещали. До свидания! Удачного общения с врачами!»

Представить, что подобная история может осуществиться в реальной жизни невозможно, никто не будет так рисковать своим здоровьем. Почему же тогда многие заемщики так относятся к своему финансовому здоровью – загадка. Если у заемщика возникают трудности с погашением своих обязательств, то в первую очередь ему нужно обращаться к кредитору, поскольку, как ни странно, только он единственный, кто действительно заинтересован найти компромиссное решение, а не вытягивать из него последние деньги за сомнительную помощь.

30 лет назад мы жили в другом государстве, 20 лет назад трудно было представить, что финансовую систему будет обслуживать электронный документооборот, 10 лет назад невозможно было представить, что практически все автомобили и квартиры будут приобретаться в кредит, сейчас мы наблюдаем и участвуем в становлении новой модели финансовых взаимоотношений, которая соответствует текущим потребностям населения и уровню развития технологий, и МФО являются частью этой новой модели, развиваются и изменяются вместе с ней.

Закончить статью хочется золотым правилом, которое всегда нужно помнить, когда хочешь взять в долг: берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.