Россиянам придется самим копить на пенсию

Очередная пачка реформаторских предложений, касающихся пенсии, обсуждалась в Минфине на этой неделе. Все они призваны сделать россиян более ответственными в части обеспечения собственной старости.

Министерство финансов и Банк России намерены запустить новую пенсионную систему, взяв пример с Австралии и Новой Зеландии, где граждане с определенным уровнем дохода вынуждены думать о пенсии самостоятельно. Такая новость пришла с форума Credit Suisse. По словам замминистра финансов Алексея Моисеева, пенсионного обеспечения будут лишены те граждане, чей среднемесячный доход превышает 50 000 – 100 000 рублей: «Подобный формат пенсионной системы считается наиболее эффективным как с точки зрения вовлечения людей, так и с точки зрения ответственности людей за пенсионные накопления».

Государственная пенсия, в основе которой страховая пенсия в виде баллов, не способна обеспечить приемлемый коэффициент замещения заработной платы. Какой бы длительный стаж и высокая зарплата ни были у человека, в пенсионной формуле есть «потолок» параметров, которые ограничивают размер будущей пенсии. Особенно для граждан с высокими доходами и выше среднего. Кроме того, пенсионный бюджет из года в год испытывает острый дефицит и просто не в состоянии выплачивать гражданину 40% его заработка на пенсии, если он всю жизнь получал высокую зарплату. Чиновники полагают, что начиная с 45 000 – 50 000 россияне могут копить на пенсию сами.

Среди активно и успешно работающих россиян такая позиция нашла неоднозначный прием. «Когда начинать копить? – недоумевает топ-менеджер одного из крупных предприятий Елена Верещагина (имя изменено. – Прим. автора). – До 30 лет пробиваешься к этой хорошей зарплате, потом половина дохода начинает уходить на ипотеку, потом на образование детей. Большинство россиян и вовсе получают высокооплачиваемые должности после 45-50 лет. И что делать тем, у кого зарплата стала высокой незадолго до пенсии? Скрывать?»

Те, кому до пенсии еще далеко, поддерживают инициативу. Уровень доверия к пенсионной системе невысок, и многие уже сегодня рассчитывают только на свои силы. Согласно опросам ВЦИОМ, каждый четвертый респондент (24%) полагает, что должна быть добровольность в решении вопроса о том, делать накопления на пенсию или нет.

В унисон с этими настроениями во вторник министр финансов Антон Силуанов анонсировал добровольную систему формирования пенсионных накоплений, которая должна заработать с 2017 или начала 2018 года. По словам министра, переход на добровольную систему формирования пенсии позволит пенсионерам увеличить ее размер: «Сегодняшний уровень пенсионного обеспечения позволяет нам иметь среднюю пенсию порядка 12 000 – 13 000 рублей в месяц. Это, конечно, небольшие суммы. Работник должен понимать, что если он не будет участвовать в формировании пенсионных накоплений, то уровень пенсии будет таким, какой он сегодня есть», – прокомментировал Антон Силуанов. Каждый гражданин, по мнению министра, должен формировать себе накопления, иметь четкое понимание, сколько средств он накопил, что эти деньги будут наследоваться, эти средства могут быть изъяты на какие-то цели после накопления определенной суммы на счете.

Необходимо повышать ответственность россиян в формировании своего пенсионного будущего, уверен президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов: «Новый формат пенсионной системы, над которым работают сейчас все ведомства, в том числе НАПФ, будет предусматривать больше обязательств самих граждан в формировании пенсионных накоплений». В свою очередь директор Центра изучения пенсионной реформы Мария Буторина считает, что финансовая грамотность россиян еще не достигла того уровня, когда граждане могут сами принимать взвешенные финансовые решения: «К тому же Россия отличается множеством стремительных изменений. Сегодня у вас есть работа, а завтра – увы. Отказ от обязательного пенсионного обеспечения может привести к коллапсу социальной системы».

Минфин подготовил еще один реформаторский проект, который должен минимизировать потери инвестиционного дохода при досрочном переводе гражданами пенсионных накоплений (заявление будет рассмотрено уже на следующий год, а не через пять лет, как при срочном. – Прим. автора) между пенсионными фондами. Сейчас для перехода из одного НПФ в другой или из НПФ в ПФР нужно подать заявление в ПФР, при этом сохранение инвестиционного дохода при переводе накоплений законом гарантируется, только если гражданин меняет фонд не чаще одного раза в пять лет. По данным ЦБ, в 2015 году из ПФР в НПФ перешли 6,2 млн человек, из НПФ в НПФ – 3,3 млн, вернулись в ПФР чуть более 270 000. Инициаторы законопроекта предполагают, что большая часть из этих почти 10 миллионов человек не знает о возможной потере инвестиционного дохода, несмотря на то что информация об этом присутствует в бланке заявления на переход.

Согласно новому законопроекту, который уже внесен на обсуждение в Госдуму, людям, которые хотят перевести накопления, необходимо обращаться в фонд, где находятся их накопления на данный момент, причем обращаться дважды. Сначала – с запросом об условиях перевода, и в ответ НПФ должен проинформировать о возможных потерях. И только потом – с заявлением о переводе накоплений, которое НПФ должен передать в ПФР. Для связи с фондом предусмотрено несколько способов (лично, по почте, через МФЦ, через уполномоченных представителей, «личный кабинет» на сайте фонда); фонды должны будут обеспечить свое представительство в каждом регионе. За необоснованный отказ НПФ перевести средства предполагается штраф в 300 000 – 500 000 руб. Перечень причин для отказа ограничен: нарушение формы, срока, порядка подачи заявления гражданином или невозможность установить его личность, пишет газета «Ведомости».

Речь идет не просто об ужесточении порядка перехода застрахованных лиц между фондами. Главная цель предполагаемых изменений – повышение осведомленности граждан о потенциальных рисках потерь инвестиционного дохода при переводе пенсионных накоплений. При подаче заявления о досрочном переходе человек должен понимать, какой доход он может потерять. Объективно такую информацию может предоставить только действующий страховщик. Поэтому введение такого порядка переходов, при котором застрахованное лицо будет обращаться к нынешнему страховщику, оправданно, считает Константин Угрюмов: «Новый порядок переходов позволит решить проблему дублирования заявлений от застрахованных лиц. Действующий формат перехода через обращение граждан в Пенсионный фонд России не решает эту задачу».

Поддерживает проект и председатель совета директоров Европейского пенсионного фонда Евгений Якушев, ведь инициатива реализуется ведомствами в интересах застрахованных лиц: «Дополнительное информирование позволит клиентам НПФ принять более ответственное решение. Думаю, что инициатива, направленная на защиту пенсионных накоплений граждан, будет поддержана всеми НПФ». В Центре изучения пенсионной реформы настроены скептически. По мнению Марии Буториной, это делается не для защиты интересов клиента, а исключительно в помощь НПФ: «При таком подходе страховщику будет проще удерживать застрахованных лиц. Любые изменения должны быть удобны в первую очередь для граждан».